Cómo aprovechar al máximo su cuenta de ahorros de salud

Si usted es como muchos estadounidenses, es posible que este año se inscriba en un plan de salud que pueda combinarse con una cuenta de ahorros de salud o HSA.

"Definitivamente, he visto un aumento de estas ofertas en los últimos años", dice Steven Tardanico, vicepresidente ejecutivo de Reimbursement Specialists, Inc., una empresa de Norwell (Massachusetts) que asesora a las empresas de Massachusetts sobre la administración de los beneficios sanitarios.

Según la Encuesta a empleadores de Massachusetts de 2018, el 40 % de los empleados está inscrito en un plan que puede asociarse a una cuenta financiera. Según la Kaiser Family Foundation, para 2019, la inscripción en los planes aumentó un 50 % a nivel nacional en un lapso de cinco años.

Los planes de salud combinados con las HSA ofrecen primas más bajas para los empleadores y los empleados, y pueden ser valiosos para los consumidores: "El dinero que los consumidores acumulan en su HSA puede beneficiarles a corto y largo plazo", dice Tardanico.

No obstante, añade Tardanico, "para que estos planes tengan sentido para los consumidores, tiene que haber más educación".

Conocer los aspectos básicos de los planes de salud combinados con las HSA y tener una estrategia de ahorro puede ayudarle a sacar el máximo provecho de su plan.

¿Cómo funcionan los planes de salud combinados con las HSA?

Estos planes de salud suelen ofrecer una prima mensual más baja a cambio de un deducible anual más alto.

Esto significa que usted paga menos por el seguro cada mes, pero si acude a un médico, se somete a pruebas de imagen, obtiene un medicamento recetado o recibe otro tipo de atención, paga de su bolsillo hasta alcanzar el deducible, momento en el que su seguro médico entra en acción. Si tiene un plan familiar, se aplica un deducible más alto para usted, su cónyuge y las personas a su cargo, incluidos los hijos hasta la edad de 26.

Una vez que alcance el deducible, es probable que usted tenga que pagar los copagos o un porcentaje de los gastos sanitarios, lo que se conoce como coaseguro, hasta que alcance el importe máximo anual de su bolsillo. Desde ese momento, su plan de salud paga todos los gastos elegibles durante el resto del año.

Como en todos los planes de salud, usted no paga nada por la atención preventiva, como los chequeos anuales, las vacunas estándar y determinadas pruebas de detección de enfermedades, incluido el cáncer. Tampoco hay gastos de bolsillo para las pruebas o tratamientos de COVID-19 médicamente necesarios dentro de la red.

¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud?

Una HSA permite a los consumidores apartar dinero libre de impuestos para pagar gastos médicos elegibles, ahora o en el futuro. Dado que el ahorro fiscal promedio es de aproximadamente 25-30 %, es como obtener un descuento en los gastos médicos de bolsillo. Los empleados pueden hacer aportes a su HSA antes de impuestos, normalmente a través de deducciones en la nómina, y después de impuestos. Los empleadores también pueden contribuir a las HSA, aliviando la carga de pagar los deducibles y el coaseguro.

¿Lo sabía?

¿Y si tengo más preguntas?

Puede conocer las opciones del plan para el próximo año durante el período de inscripción. Aunque el período de inscripción puede diferir un poco este año debido a la pandemia de COVID-19, aun así tiene varias opciones para aprender acerca de sus beneficios y obtener respuestas a sus preguntas.

A medida que los consumidores se acercan al período de inscripción en su lugar de trabajo, Tardanico anima a un cambio de mentalidad para sacar el máximo provecho de los planes de salud combinados con las HSA: "Estos planes le dan la oportunidad de tratar la atención médica como todo lo demás en su vida, como la compra de un coche o la compra de combustible para calefaccionar su casa, dándole un mayor acceso a su dinero y más control sobre cómo gastarlo".

Por ejemplo, si necesita un procedimiento o servicio de salud que pueda planificar por adelantado, considere la posibilidad de buscar diferentes opciones para su atención médica. Muchos planes de salud, incluido Blue Cross, ofrecen herramientas en línea que puede utilizar para encontrar médicos y hospitales de alta calidad y calcular cuánto costará un servicio de su bolsillo antes de acudir, así como herramientas para ayudarle a ver si un medicamento está cubierto por su plan y cuánto costará.