15 de oct. de 2020
Medicare 101
Esto es lo que debe saber antes de comprar un plan Medicare
Aproximadamente 11,000 estadounidenses alcanzan la edad para inscribirse en Medicare cada año en los Estados Unidos, un índice que sigue aumentando en medio de la volatilidad económica actual, y muchas personas tienen preguntas sobre lo que cubren el programa de atención médica financiado por el gobierno y los planes complementarios privados.
"El proceso de comprar un plan Medicare puede resultar abrumador para los adultos mayores, especialmente para quienes nunca antes compraron un plan de salud", dijo Lynne Newson, vicepresidenta de estrategia de Medicare en el plan de salud sin fines de lucro Blue Cross Blue Shield of Massachusetts. "Ya sea que tenga la cobertura de Medicare desde hace varios años, compre por primera vez este otoño o esté ayudando a familiares o amigos a inscribirse en el programa, entender los aspectos básicos de Medicare puede hacer que resulte más sencillo y, en última instancia, puede ayudarle a encontrar un plan que se adapte a sus necesidades".
Según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid, se espera que la población de Medicare aumente a más de 80 millones de beneficiarios en 2030, una cantidad superior a los 54 millones en 2015.
Los adultos mayores pueden elegir de una variedad de planes Medicare. Newson recientemente compartió consejos para los adultos mayores y sus familias.
¿Qué es Medicare y qué cubre?
La mayoría de las personas sabe que Medicare es un programa de atención médica público, financiado por el gobierno, los trabajadores y los empleadores, y que está disponible para las personas a los 65 años de edad o las personas que tienen discapacidades que reúnen los requisitos. Sin embargo, a diferencia de lo que se cree habitualmente, el programa no está diseñado para cubrir todos los servicios de atención médica sin costo alguno. En cambio, ofrece un conjunto básico de beneficios médicos que cubren la atención de pacientes hospitalizados (por ejemplo, el hospital) y aproximadamente el 80 % de la atención ambulatoria (por ejemplo, el consultorio médico). Los miembros de Medicare deben pagar gastos de su bolsillo, como deducibles (es decir, la cantidad que usted paga por los servicios de atención médica cubiertos antes de que su plan de seguro comience a pagar). Los miembros de Medicare también pueden pagar un coaseguro, o porcentaje de los costos, por algunos servicios; por ejemplo, con un coaseguro del 20 %, usted pagaría $200 de una factura médica de $1,000. Para obtener una cobertura más completa, se puede comprar Medicare complementario, Medicare Advantage y la Parte D.
Entonces, ¿qué son las Partes A, B, C y D de Medicare?
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Medicare Parte A |
Cubre servicios básicos para pacientes hospitalizados. Para la mayoría, no hay ninguna prima pero sí un deducible ($1,408 por período de beneficios en 2020) y un coaseguro para las hospitalizaciones prolongadas y las estadías en centros de enfermería especializada. |
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Medicare Parte B |
Cubre consultas médicas. Existe una prima mensual que por lo general se deduce de su cheque mensual del Seguro Social, un deducible ($198 en 2020) y, habitualmente, un coaseguro del 20 % para la mayoría de los servicios. No se cobra coaseguro ni deducible por la consulta de rutina anual o por servicios preventivos como una mamografía o una prueba de detección de cáncer de próstata. |
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Medicare complementario o planes "Medigap" |
Ayudan a cubrir los deducibles y el coaseguro de su bolsillo que se asocian a Medicare Parte A y Parte B. Medigap ofrece cobertura complementaria para las personas que no tienen cobertura médica patrocinada por el empleador o un sindicato ni Medicaid, porque sus ingresos y bienes son demasiado altos para calificar. Un tercio de los beneficiarios en Medicare tradicional tenía una póliza complementaria privada de Medigap en 2015, pagada a través de primas mensuales, que ayuda a prever los costos médicos. Los planes complementarios de Medicare están disponibles a través de planes de salud privados, como Blue Cross Blue Shield of Massachusetts. |
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Parte C o planes Medicare Advantage |
Se ofrecen a través de planes privados como Blue Cross y cubren todos los beneficios de la Parte A y B y algunos otros. Estos planes ofrecen una mayor coordinación de la atención y los beneficios adicionales como cobertura dental, de la vista y de la audición. También pueden incluir la cobertura para medicamentos recetados de la Parte D. La inscripción en planes Medicare Advantage ha aumentado con el paso del tiempo, con más de 24 millones de beneficiarios inscritos en Medicare Advantage en 2020, más de un tercio de todos los beneficiarios de Medicare. |
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Planes de la Parte D |
Ayudan a pagar los costos de los medicamentos y se ofrecen a través de planes privados como Blue Cross. Los planes varían en lo que respecta a costos y medicamentos cubiertos. Los inscritos pagan primas mensuales y algunos de los costos de los medicamentos recetados. En 2020, más de 46 millones de personas con Medicare estaban inscritas en un plan de medicamentos recetados. |
Cuando comienza a ser elegible para Medicare, usted puede elegir cualquier plan; después de eso, se pueden realizar cambios en su plan en determinados períodos del año. Por lo general, los beneficiarios pueden comprar planes complementarios de Medicare en cualquier momento del año, mientras que los planes de Medicare Advantage y la Parte D se pueden comprar durante el período de inscripción anual, que se extiende desde el 15 de octubre al 7 de diciembre, con una fecha de vigencia del 1 de enero.
¿Cómo se combinan las partes A, B, C y D?
En general, los beneficiarios de Medicare pueden:
Obtener las Partes A y B y elegir un plan complementario que cubra lo que Medicare no cubre (Medigap), y agregar un plan de medicamentos recetados de la Parte D.
O elegir un plan de la Parte C (Medicare Advantage), que ofrece los beneficios de la Parte A, B y D más algunos otros beneficios.
¿Cuándo usted es elegible para Medicare?
Durante sus años en actividad, usted paga una parte de sus ingresos (y sus empleadores realizan un aporte similar) para ayudar a financiar la Parte A. Por lo general, las personas son elegibles para la Parte A cuando cumplen 65 años.
La mayoría debería inscribirse en la Parte B a los 65 años, a menos que ellos o sus cónyuges decidan continuar trabajando. Cuando se inscriben en la Parte B, se deduce una cantidad de su cheque mensual del Seguro Social. En la mayoría de los casos, la deducción era de $144.60 en 2020, pero podría ser más para quienes tienen ingresos más altos.
¿Cómo elige entre un plan Medigap o un plan Medicare Advantage?
Generalmente, los planes Medigap son la mejor opción para las personas que buscan tener gastos mensuales de su bolsillo predecibles y una amplia variedad de servicios de atención médica. También son una buena opción para las personas a quienes no les importa pagar un poco más en las primas mensuales, y pagar planes adicionales para obtener cobertura de medicamentos recetados, de la vista y de la audición. Estos planes son populares entre los jubilados conocidos como "aves migratorias" que pasan los inviernos en lugares de clima cálido, porque les permiten recibir atención de cualquier médico que participa en Medicare en todo el país.
Los planes Medicare Advantage suelen ser una opción menos costosa para las personas que valoran la coordinación de la atención médica por parte de su médico de atención primaria y están dispuestos a permanecer en una red de proveedores de atención médica. Estos planes también son una buena opción para las personas que desean obtener medicamentos recetados y servicios de rutina como cobertura dental, de la vista y de la audición en un mismo plan.
¿Cómo compra un plan?
Todas las personas que se jubilen a partir de los 65 años y obtengan cobertura de su empleador deben consultar sus opciones en su lugar de trabajo.
Quienes no tienen cobertura patrocinada por su empleador deben decidir primero cuál de las dos opciones de Medicare (Medigap o Medicare Advantage) prefieren. Dentro de las dos opciones, hay diversos planes de salud con una amplia variedad de beneficios y precios.
Para obtener más información, puede llamar o visitar los sitios web de planes de salud privados como Blue Cross, o puede conversar con un experto independiente. Estos dos recursos pueden ayudarle a encontrar el mejor plan para usted:
Centros de Servicios de Medicare y Medicaid, 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227), las 24 horas del día, los siete días de la semana. Los usuarios de TTY deben llamar al 1-877-486-2048.
Programa Serving the Health Information Needs of Everyone (SHINE), 1-800-243-4636.
"Elegir el plan Medicare adecuado requiere de tiempo y análisis", dice Newson, "pero entender los aspectos básicos de Medicare puede ayudarle a sentirse más cómodo al elegir y comprar un plan que se adapte a sus necesidades".
Para obtener más información sobre los beneficios específicos de Medicare, visite www.ssa.gov/benefits/Medicare/.